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News – Noticias «Hipotecas más caras, préstamos más limitados… así va a afectar la subida de los tipos de interés». La decisión del Banco Central de Europeo de volver a subir de los tipos de interés un 0,75% tras la acometida de julio para frenar una inflación enquistada -del 9,1% en la eurozona y del 9,8% en la Unión Europea según los datos de julio- y poner fin al ciclo de políticas expansivas tendrá consecuencias en las familias y empresas, aunque en aspectos como la concesión de préstamos hipotecarios, los consumidores llevan meses asumiendo el cambio de rumbo monetario que la institución tomó el pasado mes de julio. Las hipotecas se encarecen La medida afectará en la revisión al alza de las cuotas mensuales de hipotecas a tipo variable y en el caso de aquellas a tipo fijo, las condiciones se mantendrán, aunque los interesados en optar por esta modalidad comprobarán que las condiciones se están endureciendo conforme a la estrategia de las entidades bancarias. Los bancos son los principales beneficiados de la revisión en el tipo variable, por lo que desde hace meses están reorientando sus ofertas para hacer este tipo de préstamos más atractivos para el consumidor, promocionándolas en detrimento de las de tipo fijo para obtener una mayor rentabilidad. Para poner en contexto la subida, desde iAhorro calculan que para una hipoteca variable tipo de 150.000 euros , contratada a 30 años y con un diferencial de 0,99% referenciada a la media del euríbor en la primera semana de septiembre (1,893%), la subida mensual respecto al mismo mes de 2021 implica escalar de los 448,65 a los 616,81 euro (168,16 euros más). En el acumulado del año, la diferencia supone 2.017,92 euros extra a pagar por la hipoteca en doce meses. En el caso de una hipoteca de 300.000 euros con las mismas condiciones, la subida de cuotas respecto al euríbor de septiembre de 2021 sería de 336,31 euros, situándola en 897,31 euros al mes. Teniendo en cuenta el total del año, el incremento escalaría a 4.035,72 euros extra al año para abonar la hipoteca. Restricción de los préstamos Además del euríbor, cabe destacar el endurecimiento de los préstamos , tal y como recoge la última ‘Encuesta sobre Préstamos Bancarios de España’. Las previsiones no son halagüeñas , y prevén que las condiciones continúen endureciéndose en los próximos meses. Esto afecta tanto a consumidores como empresas. En el caso de las familias, la escalada de precios y la pérdida de poder adquisitivo se ha traducido en un aumento de préstamos para asumir gastos como la vuelta al cole. «En general, se han incrementado entre un 50 y un 80% en función del sector, algo muy superior si lo comparamos con años anteriores«, señala el CEO y cofundador de Prestalo, Kristiffer Hanson. «Actualmente, en Prestalo, estamos observando un aumento en la solicitud de micro préstamos, estos son préstamos que van desde los 300 euros hasta los 5.000 aproximadamente. Situación que antes era muy diferente, ya que las solicitudes iban enfocadas a préstamos de por encima de los 5.000 euros, ahora la tendencia ha cambiado«, indica Hanson. Empresas más vulnerables Teniendo en cuenta la composición del tejido empresarial español, donde más del 90% de las mismas son pymes (pequeñas y medianas empresas), las restricciones al crédito como consecuencia de la subida de los tipos de interés son especialmente perjudiciales para sus cuentas. Más aún teniendo en cuenta el esfuerzo al que tuvieron que someterse durante la pandemia para evitar cierres y despidos, dejándoles en deudas que ahora costará más refinanciarlas. La economista jede de Singular Bank, Alicia Coronil, señala también los costes de producción añadidos que supone el incremento de la energía o las materias primas, impulsado por la guerra Ucrania. Para la economista, una posible medida para suavizar los efectos sería ajustar el gasto público para mantener la productividad y evitar efectos de segunda ronda, es decir, provocar más inflación con medidas que no son consigue paliarla y producen el efecto contrario. Beneficio para el ahorro Al incrementarse los tipos de interés, aumenta la rentabilidad de los depósitos bancarios en forma de ahorro , por lo que tener dinero en una cuenta dará más beneficio a los usuarios que decidan abrir un depósito en su banco. Noticia Relacionada estandar No El BCE acomete una subida histórica de los tipos de interés del 0,75% para frenar la inflación Rosalía Sánchez La institución sigue el ritmo de aumentos de la Reserva Federal americana para frenar la inflación y el precio del dinero se sitúa ya en 1,25% También beneficia a los instrumentos financieros de renta fija o bienes duraderos como el oro. Es decir, inversiones con bajo riesgo como los bonos estatales son ahora más atractivos para los inversores.. «Un dilema fastuoso». El Banco Central Europeo no quiere quedarse atrás, ni en la lucha contra la inflación, ni en su pelea con el dólar y por eso decidió ayer la mayor subida de tipos de interés en la historia del euro. Un 0,75%, en un único movimiento , junto con el anuncio de que aún quedan varios tramos más en la recámara es un reconocimiento expreso de dos duras realidades. Una, que la inflación ha adquirido un nivel excesivo (eso ya lo sabíamos todos los que compramos algo en algún sitio) y dos, que es mucho más persistente de lo que algunos suponían (eso lo sabían todos los que tienen algún contacto con la realidad empresarial y padecen en sus carne las subidas de los precios de sus inputs). Y, junto con ese reconocimiento, está también la constatación de que el regulador europeo prioriza la batalla de la inflación , que es algo real, frente al peligro de la recesión, que algunos gobiernos consideran improbable y el nuestro directamente imposible. Ayer mismo supimos que IFW (El prestigioso Instituto de Economía de la Universidad de Kiel) rebajaba su previsión de crecimiento y aumentaba la de la inflación. Los efectos de la medida son bien conocidos: encarecen todos los créditos , desde las hipotecas a los de consumo, castiga el endeudamiento empresarial y penaliza los procesos de inversión . También encarece el servicio de la deuda pública, pero ¿No habíamos quedado en que de eso no se iba a preocupar nadie en esta generación? La siguiente que arree… Todo malas noticias. Con un problema añadido. A diferencia de la americana, la inflación europea se debe más a la subida de los costes que a la exuberancia de la demanda. No nos sobra demanda ni empleo, nos sobran costes y los aumentos de los tipos de interés pueden dañar el crecimiento , sin quizás presionar lo suficiente a los precios. Ya veremos. Noticia Relacionada opinion Si ¿Quién paga la diferencia? Ignacio Marco-Gardoqui El tema del gas ocupó una buena parte del debate que enfrentó ayer al presidente con el líder de la oposición en un formato que estaba trucado desde el principio De momento, debemos recordar que la exagerada laxitud de la política monetaria y la absurda complacencia de los gobiernos con los déficits públicos hipopotámicos son otra de las causas que han inducido la inflación. ¿Han leído algo al respecto de una moderación en el gasto ? No en esta vida. ¿Han escuchado nuevas promesas de gasto a diestra y siniestra? A paletadas. Pues a ver quien es el guapo que es capaz de conjugar el ‘contento de la gente’, con la lucha contra la inflación que puede dejar sin empleo a la ‘clase media trabajadora’. Un dilema fastuoso.. «Así se han transformado los ingresos de Renfe tras la llegada de competidores y nuevas tarifas». La llegada de competidores a la alta velocidad y la implantación de una nueva estructura de tarifas de Renfe transformaron por completo el reparto de los ingresos del operador ferroviario en 2021. La facturación por venta de billetes en servicios comerciales (AVE y larga distancia) se incrementó un 51%, hasta los 796 millones, y lo hizo en gran parte por la aportación de las rutas hacia el sur y, en menor medida, al este.   La venta de billetes en trayectos a Andalucía, donde Renfe mantiene todavía su monopolio , dejó 227,64 millones de euros, un 61,2% más que en 2020, según el informe de auditoría de 2021 de Renfe Viajeros, elaborado por KPMG. El incremento provocó que el sur se convirtiese en el mercado que más ingresos aportó, superando al del nordeste (Cataluña y Aragón), que cosechó una subida de la facturación del prácticamente la mitad, el 35,2%. Otras localizaciones, como las rutas del norte (+66,6%) y el este (+64,9%), registraron incrementos de las ventas incluso mayores que el sur, pero en niveles mucho menores. El hecho de que los ingresos por billetes crezcan el doble en Andalucía y Valencia que en Cataluña en rutas de AVE y larga distancia no es casual. Desde mediados de 2021, Renfe tiene la competencia de Ouigo en el trazado del nordeste, lo que ha motivado una rebaja de los billetes mayor respecto al resto de mercados, en los que mantiene su posición dominante. Y esto, en última instancia, se ve reflejado en los ingresos. La liberalización del AVE también tuvo un impacto en la cifra de pasajeros. Porque si bien a nivel de ingresos por venta de billetes el sur desbancó al nordeste, en lo que se refiere a los viajeros el proceso casi se produce al contrario. Cataluña se quedó muy cerca de desbancar a Andalucía como el mercado más utilizado dentro de los servicios comerciales de Renfe. El operador registró 4,49 millones de pasajeros en el sur y 4,44 millones en el nordeste. Este último fue además el corredor que más creció, con un incremento de pasajeros del 70%, por el aumento del 55,8% del sur. Todo ello en un ejercicio en el que los servicios comerciales de Renfe transportaron 18,8 millones de pasajeros, un 58,6% más que en 2020. Es cierto, no obstante, que estas cifras también incluyen a distintos servicios de larga distancia, no solo de AVE. Si se combinan las dos variables del informe de auditoría queda reflejado unos ingresos por pasajero de 50,68 euros en los billetes vendidos hacia el sur y de 47,82 euros en las rutas hacia el nordeste. La sombra del Covid S.E. En 2021, el coronavirus siguió teniendo un gran impacto en la movilidad, lo que provocó que Renfe se quedase lejos de los niveles prepandema tanto a nivel de pasajeros como de facturación por venta de billetes. Las cuentas del año pasado de Renfe están sumamente condicionadas por la evolución de la pandemia y la comparación con el año central del coronavirus. El operador perdió 368 millones de euros en 2021, lo que supuso un 21% menos que el año anterior. En mayo de este año, el operador anunció que había vuelto a beneficios de forma momentánea tras conseguir en abril unas ganancias de 3,74 millones de euros. Pero el coronavirus no fue el único terremoto que tuvo que afrontar la empresa el año pasado. Además de los vaivenes motivados por las restricciones, Renfe tuvo que hacer frente por primera vez en su historia a la llegada de un competidor a partir del mes de mayo, cuando la francesa Ouigo inició sus operaciones en el trazado Madrid-Barcelona. Un operador que además aterrizó en España con una agresiva oferta comercial y un servicio de bajo coste. Noticia Relacionada estandar No Los servicios de AVE Madrid-Levante se trasladarán de Atocha a Chamartín a partir del 13 de septiembre SERVIMEDIA Adif mantiene esta decisión para dar respuesta al aumento de oferta que ha producido la liberalización del sector ferroviario Por el momento, Ouigo solo opera en la ruta Madrid-Barcelona, pero sus planes pasan por empezar a prestar sus servicios en el Madrid-Valencia en octubre y en el Madrid-Sevilla durante el año que viene. Las quejas de los usuarios Además de enfrentarse a sus rivales, Renfe tuvo que lidiar en 2021 con la implantación de un nuevo sistema tarifario que ha recibido duras críticas entre los consumidores. La idea inicial del operador ferroviario era modificar el sistema para implantar un sistema similar al de las aerolíneas, que suelen premiar a los pasajeros que reservan con mayor antelación. El problema es que en el caso de que no se reserve con antelación, el nuevo precio de los billetes puede ser superior al que se obtenía con el anterior sistema de tarifas. Un cambio que ha desatado un reguero de críticas por parte de usuarios en redes sociales. Entre los trazados más perjudicados por este cambio tarifario, según informan desde las asociaciones de consumidores, se encuentran precisamente las rutas hacia el este y hacia el sur.. «El impuestazo a la banca costaría 3.900 millones al PIB, 50.000 millones menos de crédito y 35.000 empleos». Tras un mes de hibernación, la banca española despierta para defenderse frente al impuestazo del Gobierno de Pedro Sánchez . Lo hace armándose con una batería de datos propios sobre el daño que haría el gravamen a España. Un golpe económico, de competitividad y de confianza en el país. Según los cálculos del sector, a los que ha tenido acceso este periódico, el tributo forzaría una restricción de crédito de 50.000 millones de euros ; por cada 100 euros de crédito, las entidades están obligadas a respaldarlos con seis euros de capital propio, de media. Si lo que quiere recaudar el Ejecutivo entre 2022 y 2023 son 3.000 millones de euros , esa cantidad se resta del capital propio y, por ende, se reduce automáticamente en 50.000 millones la capacidad de la banca de prestar dinero, ya que no podría respaldarlos con ese capital. Las entidades sostienen que esto representa el 4,1% del total de stock de préstamos bancarios al sector privado. Y por ponerlo más en contexto, representa 15 meses de nuevo crédito hipotecario o el importe de 250.000 hipotecas medias. Dinero que no fluirá a la economía por el castigo fiscal. Noticia Relacionada estandar Si El impuestazo de Sánchez fuerza a la banca a incumplir las leyes europeas Daniel Caballero El sector recuerda al Gobierno que el nuevo gravamen lo deberían trasladar al cliente como marca la EBA En términos de PIB, el gremio estima que por cada 100 euros que recaudaría el impuesto, la economía se contraería en 130 euros. Es decir, que la imposición del gravamen le costaría al PIB unos 3.900 millones de euros , más de lo que se recaudaría. Además, se recuerda que si la economía se resiente, también lo hace lo que se ingresa por impuestos como el IVA, IRPF o Sociedades, de manera indirecta. 3.000 millones de euros Esto es lo que espera recaudar el Gobierno con el impuesto a la banca Por su parte, la banca también calcula que a consecuencia del golpe sobre el PIB y la menor capacidad de conceder crédito, además se traduciría en menos puestos de trabajo; concretamente, entre 25.000 y 35.000 empleos menos, según los modelos de estimación realizados. Estabilidad jurídica Las entidades asimismo hacen hincapié en que el Gobierno les acusa de un gran reparto de dividendos en 2021, pero que omite que en 2020 el Banco Central Europeo (BCE) les impuso una contención casi total. Y todo ello también relacionado con que las cotización de los bancos en Bolsa están prácticamente en mínimos desde la crisis financiera, y sin visos de remontar ante la amenaza de una recesión en Europa. Una posibilidad, esta última, cada vez más tangible al calor de las subidas de tipos de interés. Pero la ofensiva del sector no se queda en los datos. Se sirven también de otros argumentos más allá de las cifras para evidenciar que con un impuesto como este no solo pierden las entidades, sino todo el país . Señalan que los inversores reclaman «estabilidad jurídica, calidad regulatoria, transparencia…», además de certidumbre sobre el sector y la economía en su conjunto. 150 por ciento Esta es la sanción sobre la cantidad que se traslade al cliente a la que se enfrentan los bancos en caso de repercutir el impuesto a los clientes, tal como reza la proposición de ley de PSOE y Podemos Las entidades consideran que se trata de un impuesto «injustificado» ya que ellas pagan incluso más que otros sectores: «El tipo efectivo medio de la banca es del 24,7% frente a un 21, 3% de media de las empresas en España según el IEAF ( Instituto Español de Analistas Financieros )». Y a todo ello se une que el sector ya cuenta con tributos específicos sobre depósitos y sobre la constitución de las hipotecas (Actos Jurídicos Documentados). Otro de los puntos de fricción para el gremio está en el problema de la doble imposición . El Gobierno ha diseñado la figura no como un impuesto al uso sino como prestación patrimonial pública no tributaria, para tratar de blindarse ante posibles reclamaciones por este motivo. Aunque en el sector tienen claro que esto solo es una cortina ante la realidad: que hay doble imposición. Y se quejan de que la proposición de ley no permite su deducción en Sociedades. Enmiendas en el Congreso La banca tiene claro que PSOE y Podemos no van a dar marcha atrás en su iniciativa. Se resignan a que tendrán que soportar un nuevo impuesto y, en teoría, no hay previsión de llevarlo a los tribunales. Su opción ahora es dar la batalla de las cifras y los argumentos. En lo que sí confían es en que los diferentes poderes públicos puedan torcer el brazo al Gobierno y suavizar el impuesto. ¿Cómo? Con enmiendas en el trámite parlamentario. Para ello, las entidades presionarán a diferentes partidos políticos para lograr colocar su mensaje de que no han de soportar un gravamen tan duro sobre sus cuentas. El sector se moverá en los pasillos del Congreso, y apuntando el tiro hacia aquellos partidos que creen que pueden ser más favorables a sus pretensiones. Estos son los más conservadores y liberales, y con el ojo también puesto en el ámbito nacionalista dados los intereses que algunos partidos como el PNV tienen en el sector financiero español. MÁS INFORMACIÓN noticia Si Sánchez blinda su ofensiva fiscal sobre los bancos y las eléctricas noticia No Las patronales bancarias creen que el impuesto a la banca entorpecerá la recuperación noticia No Hacienda gravará las ventas de las energéticas al 1,2% y los intereses y comisiones de la banca al 4,8% Más allá de ello, la banca tiene esperanzas puestas en que el BCE publique una opinión desfavorable sobre el gravamen. El Gobierno puede pedir al supervisor que emita un dictamen, pero de no solicitarlo, la institución dirigida por Christine Lagarde puede hacerlo ‘motu proprio’. Como publicó este periódico, el Ejecutivo sí que tiene en sus planes realizar la consulta.. «Combustible empresarial para las startups iberoamericanas». Iberoamérica ya es territorio fértil para el emprendimiento innovador. El ecosistema emprendedor latinoamericano se ha multiplicado por 32 durante la última década. Más de mil startups ya facturan más de un millón de dólares. Y los unicornios han dejado de ser una entelequia: cuarenta compañías emergentes han logrado en los últimos cuatro años superar los mil millones de valoración. Son datos ofrecidos en el ‘III Foro de Innovación Abierta’ celebrado recientemente en Madrid, un evento organizado por la Secretaría General Iberoamericana (Segib), el Consejo de Empresarios Iberoamericanos (CEIB), la Federación Iberoamericana de Jóvenes Empresarios (FIJE), y que se enmarca en las actividades oficiales previas a la próxima Cumbre de Jefes de Estado y de Gobierno, que se celebrará en marzo en República Dominicana. En el evento se constataron los significativos avances del ecosistema innovador iberoamericano, pero también se analizaron las enormes tareas pendientes para afianzar este impulso. Burocracia, regulaciones caducas, escasa financiación, sequía de talento, mercados poco integrados… Son algunos de los enquistados déficits para los que estas organizaciones empresariales buscan respuestas con una llamada a la acción denominada ‘Carta Iberoamericana del Emprendimiento Innovador’. Recomendaciones y recetas especialmente necesarias en un momento de incertidumbre máxima. En la Región han surgido 40 unicornios en los últimos cuatro años Zonas de sombra que pueden convertirse en semillero de oportunidad, como ocurrió con el Covid. «Fue un acelerador muy potente de la transformación digital, nos obligó a todos a adaptarnos y redefinió por completo nuestra organización social. Esto fue un verdadero trampolín para el emprendimiento innovador iberoamericano: miles de startups aprovecharon esta ventana de oportunidad y crecieron exponencialmente. Se dejó una lección clara: se puede desarrollar tecnología desde Iberoamérica con modelos de negocios globales», explica Esteban Campero, responsable de Economía y Empresas de Segib. La guerra en Ucrania abre otro escenario de incertidumbre, pero al tiempo siguen creciendo las necesidades de digitalización y se está «impulsando una reconfiguración de las cadenas globales de valor« que brinda »una ocasión al emprendimiento innovador de Iberoamérica», matiza Campero. Noticia Relacionada estandar No Las startups también seducen a los grandes patrimonios Adrián Espallargas La necesidad de diversificar, la escasa rentabilidad de las opciones clásicas y la madurez del ecosistema emprendedor impulsan el interés de las ‘family office’ Con ese objetivo, las fórmulas empresariales para potenciar al máximo este momento de madurez del ecosistema iberoamericano hacen especial hincapié en aprovechar el impulso de las empresas de triple impacto (social, ambiental y económico) . «La estrategia de apostar por compañías que demuestran su compromiso con el medio ambiente y la sociedad está en auge, y ha venido para quedarse. No es filantropía ni altruismo y no se renuncia a obtener rentabilidad. Las inversiones de impacto son aquellas que buscan generar un retorno financiero, impacto social y ambiental. América Latina es la región más atractiva para fondos de inversión de impacto, con un crecimiento del 21% en este tipo de inversión, versus el 17% del crecimiento mundial», apunta Narciso Casado, secretario permanente de CEIB. Pero para materializar esa oportunidad, aún hay que sortear visibles escollos. «Tanto el acceso a la financiación, especialmente para las pymes y startups, como la transformación digital, me parecen aspectos imprescindibles para potenciar el ecosistema emprendedor. Además, no debemos olvidar que ambos aspectos van de la mano, ya que, sin la financiación y el capital necesario, no es viable el proceso de digitalización que requieren estas empresas. En lo referente a la financiación, es importante también prestar apoyo a la transferencia de tecnología; facilitar el acceso a la financiación, contando con un sistema fiscal de apoyo a la I+D+i estable y uniforme, que aporte seguridad jurídica a todos los actores», explica Casado. Otra de las grandes asignaturas pendientes es la del talento, un problema global, pero especialmente enquistado en Iberoamérica. «El problema es que no es sólo importante generar talento, sino también retenerlo, ya que es una de las regiones que más talento destruye. Por eso, entendemos que es fundamental adecuar los planes de estudios universitarios y la formación profesional a las necesidades reales de las empresas, estimulando a los estudiantes a orientarse hacia las carreras científico-técnicas», asegura Antonio Magraner, secretario general de FIJE. En conjunto Y el paso de gigante, una vez superadas todas estas piedras en el camino, sería avanzar hacia la integración de los mercados iberoamericanos. «Implicaría la interconexión de ni más ni menos 600 millones de personas, desarrollando un mercado con mucho recorrido para la transformación digital. Solos somos menos atractivos», argumenta Campero. «Los últimos 24 meses nos han descubierto que este nuevo mundo nos permite conectarnos mucho más que antes. Y al final , España, Portugal y toda Iberoamérica están cada vez más unidas, y con culturas además muy similares. Esa conexión nos permite que la innovación pueda ocurrir de una manera exponencial que antes a lo mejor no era posible», subraya en este sentido Eduardo della Maggiora , fundador y CEO del nuevo unicornio chileno, la plataforma de beneficios laborales Betterfly, que precisamente acaba de entrar en Europa con la compra esta semana de la startup alicantina Flexoh. Una entente imprescindible La innovación abierta es otro factor clave para afianzar el ecosistema innovador. «Iberoamérica es una región de muchos emprendedores y no de tanta innovación. Por eso, la región necesita sobre todo empresarios para generar un impacto económico cuanto antes, que repercuta en el desarrollo de los países», sentencia Narciso Casado. Pero antes de llegar a esa entente entre grandes firmas y startups es necesario fomentar «la cultura innovadora en las empresas, y las organizaciones de CEIB apostamos decididamente por ello, como ya lo hicimos por la internacionalización», asegura.. http://www.databot-app.com